強監(jiān)管下的保險“回歸路”

來源： 北京商報

    對于保險業(yè)而言，2017年異乎尋常，在經(jīng)歷保險爆發(fā)式增長之后，開始理性回歸，“保險業(yè)姓保”、“保監(jiān)會姓監(jiān)”成為行業(yè)發(fā)展的行動指引。在這一年里，強化監(jiān)管成為貫穿全年的主旋律，保險業(yè)回歸保障成為主攻方向。北京商報記者獲悉，2018保險監(jiān)管工作會即將召開，嚴監(jiān)管、防風險、調(diào)結(jié)構(gòu)、服務實體、推動創(chuàng)新仍是縱深推進。

    強監(jiān)管立規(guī)矩：

    獎懲更分明

    2017年2月7日，保監(jiān)會發(fā)布1號令，即《中國保險監(jiān)督管理委員會行政處罰程序規(guī)定》，為全年定下了總基調(diào)。這也是繼2010年、2015年之后的第三代行政處罰。在行政處罰規(guī)定的指導下，全國保監(jiān)系統(tǒng)重拳整治保險機構(gòu)的違規(guī)行為，在2017年全年開出行政處罰單超過了900張，罰款金額超過了1.1億元。

    在2017年底的最后一個工作日，12月29日，保監(jiān)會下發(fā)組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動的通知，將重點治理銷售亂象、渠道亂象、產(chǎn)品亂象及非法經(jīng)營等問題。這也可以看出，保監(jiān)會在2018年對于行業(yè)亂象也將保持“零容忍”的態(tài)度。

    有懲便有獎，保監(jiān)會對于合規(guī)經(jīng)營，嚴守規(guī)定的保險機構(gòu)也有獎勵措施。如在2017年12月15日保監(jiān)會下發(fā)的《保險資產(chǎn)負債管理監(jiān)管辦法（征求意見稿）》中就指出，將依據(jù)保險機構(gòu)的資產(chǎn)負債情況進行評級，同時也將根據(jù)市場需求和公司實際經(jīng)營情況，適當給予資金運用范圍、模式、比例以及保險產(chǎn)品等方面的政策支持，鼓勵資產(chǎn)負債匹配狀況好、管理能力高、經(jīng)營審慎穩(wěn)健的保險公司先行先試。

    機構(gòu)防風險：

    業(yè)務治理須規(guī)范

    沒有規(guī)矩不成方圓，規(guī)范化發(fā)展需要制度先行。

    對于保險機構(gòu)如何規(guī)范運營，2017年4月26日，保監(jiān)會下發(fā)的《保險公司章程指引》就指出，將運用“明確股東權(quán)利義務”、“完善股東大會及董事會授權(quán)機制”、“完善表決決議機制”、“完善獨立董事有關規(guī)則”、“規(guī)定公司治理特殊事項”五大法則嚴控風險。

    保監(jiān)會認為，保險公司章程是規(guī)范公司組織和行為，規(guī)定公司及其股東、董事、監(jiān)事、管理層等各方權(quán)利義務的、具有法律約束力的重要文件，是規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)的制度基礎。從近年來部分保險公司出現(xiàn)的治理風險問題來看，部分公司治理基礎制度仍然存在薄弱環(huán)節(jié)，特別是作為公司“基本法”的公司章程，仍然給公司治理運作留下了風險隱患，迫切需要從進一步規(guī)范章程制定著手，抓住公司治理本源制度安排。

    另外，對于保險機構(gòu)的規(guī)范運營，保監(jiān)會在2017年進行了針對股權(quán)、信息披露、償付能力、聘任高管等多個管理文件的修訂和完善。

    除了對原有制度進行修訂和完善，對于保險機構(gòu)的治理，保監(jiān)會正在醞釀制定了新規(guī)定，如2017年12月15日下發(fā)《保險資產(chǎn)負債管理監(jiān)管辦法（征求意見稿）》，要求依據(jù)保險機構(gòu)資產(chǎn)負債情況進行差別化監(jiān)管。

    保險回歸本源：

    追求品質(zhì)化

    2017年，保險業(yè)高調(diào)宣布“保險業(yè)姓保”，“姓?！钡谋举|(zhì)即為不變質(zhì)，“回歸保障本源”，即保險產(chǎn)品的設計應更注重保障性，而不是快速沖規(guī)模、高返還的理財型產(chǎn)品，讓保險產(chǎn)品混淆概念。

    針對保險產(chǎn)品的設計問題，首要提及的便是2017年5月23日保監(jiān)會下發(fā)的《規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為的通知》，行業(yè)俗稱“134號文”?！?34號文”對此前追求“短平快”的理財險開始說“不”，“兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應在保單生效滿五年之后，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%”和“保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品”這兩項規(guī)定。這一新規(guī)自2017年10月1日起實施，雖然保費增長放緩，但業(yè)務品質(zhì)提升。

    保監(jiān)會認為，保險產(chǎn)品的開發(fā)設計應切實發(fā)揮保障功能，回歸保險本源，應以消費者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進民生的產(chǎn)品。

    偽創(chuàng)新與真創(chuàng)新：

    嚴把設計關

    在嚴監(jiān)管之下，保險產(chǎn)品的設計以及保險業(yè)務的經(jīng)營模式如何得以創(chuàng)新，仍在探索過程中，這對于保險公司來說也是一大挑戰(zhàn)。如果保險產(chǎn)品存在變相突破規(guī)定利率等問題，保監(jiān)會則不予通過。

    針對產(chǎn)品的創(chuàng)新問題，2017年7月4日保監(jiān)會印發(fā)《關于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品專項整治工作的通知》在提及產(chǎn)品整治時就指出要關注產(chǎn)品開發(fā)是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設計偏離保險本源、保障功能弱化等問題。

    事實上，市場上關于“偽創(chuàng)新”現(xiàn)象也時有發(fā)生。2018年1月12日，保監(jiān)會發(fā)布風險提示稱，目前有互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的公眾人物“戀愛險”不符合《保險法》規(guī)定，也不是由保險機構(gòu)開發(fā)和銷售。消費者購買公眾人物“戀愛險”，會面臨缺乏法律保障的風險。

    2017年保險業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營模式創(chuàng)新也可圈可點，在小額保險、扶貧保險、大病保險正在全國各地推廣的同時，引入一些科技手段服務保險業(yè)的現(xiàn)象也越來越多，如無人機定損、扶貧云技術(shù)應用，另外各險企正在有意加強與地方政府合作推出有針對性的服務項目。

    服務融入實體：

    以保險扶貧開年

   “服務實體是金融的天職”，保險業(yè)也不例外。

    在2017年，保險業(yè)對于實體經(jīng)濟的發(fā)展也在“恪盡職守”。從保監(jiān)會下發(fā)的文件來看，無論是支持“一帶一路”，“保險+期貨”服務“三農(nóng)”，或是保險資金投資重大工程等，都體現(xiàn)了保險業(yè)服務實體經(jīng)濟的“天職”。

    2017年5月4日，保監(jiān)會下發(fā)《關于保險業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》中就指出，保險業(yè)應充分認識金融服務實體經(jīng)濟的重要意義，堅持服務國家戰(zhàn)略和實體經(jīng)濟的導向，發(fā)揮保險業(yè)務和資金獨特優(yōu)勢，做實體經(jīng)濟服務者和價值的發(fā)現(xiàn)者；堅持改革創(chuàng)新的理念，適應實體經(jīng)濟發(fā)展的不同需求，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品、業(yè)務模式和保險資金運用方式，拓寬支持實體經(jīng)濟的渠道；堅持發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，遵循依法合規(guī)和專業(yè)化、市場化運作原則。

    另外，在扶貧方面，除保險公司體現(xiàn)企業(yè)社會責任外，保監(jiān)會于2017年12月13日下發(fā)《保險扶貧統(tǒng)計制度（試行）》中，明確了保險扶貧統(tǒng)計報送的內(nèi)容主要是與建檔立卡貧困人口生產(chǎn)、生活密切相關的農(nóng)業(yè)保險、大病保險、健康保險和意外傷害保險等業(yè)務數(shù)據(jù)；明確了保險扶貧統(tǒng)計對象，即針對集中連片特困地區(qū)，老、少、邊、窮地區(qū)，國家級和省級扶貧開發(fā)重點縣，特別是建檔立卡貧困村和貧困戶的保險扶貧業(yè)務；明確了報送單位及方式、報送頻度及時間、制度實施時間，并對填報口徑進行了詳細說明。而這一項制度已于2018年1月施行。